企業投保火險的五大關鍵思維

中華民國114年10月21日 星期二
文／羅裕傑 Grant Thornton Taiwan 正大聯合會計師事務所 所長

企業投保火險的五大關鍵思維

在企業營運過程中，火災風險始終是一項不容忽視的重大挑戰。隨著氣候變遷加劇與極端天氣日益頻繁，火災事故已不再侷限於特定季節。企業自身或其鄰居若稍有疏忽，皆可能引發火勢蔓延，造成重大災害，損失甚至可影響企業的營運基礎與獲利能力。由此可見，建立完善的風險管理機制，已成為企業永續經營不可或缺的課題。
火災保險是企業降低災害衝擊的基本防護措施。透過火險保障，企業可為核心資產如廠房、機器設備、原料與存貨築起防線，災害發生時迅速獲得經濟補償，協助恢復營運。然而，保單條款繁複，保障範圍與實際需求常有落差，導致災後無法理賠的情況屢見不鮮。
常見理賠爭議多源於投保前未詳加檢視保單內容。例如投保錯誤，特殊項目設備未在保單中明確註記，保險公司則可以投保類別錯誤為由拒絕理賠。租用設備亦需特別標明承保，否則非企業自有資產將不在理賠範圍內。
此外，若存貨估值不足也可能導致理賠金額無法彌補實際損失，對於價值具變動性的資產，也建議在保單上標示合理的價值區間，以確保保單能有效發揮效力。企業宜全面盤點資產，並與保險業務人員充分溝通，確認各項財物均納入保障範圍，避免因定義不清或認知落差而影響理賠權益。
另一項常被忽略的風險是「聯合保險制度」。商業火險因保額龐大，常由一家主辦產險公司搭配其他多家產險公司共同承保，災害發生時依比例分攤賠償。此制度雖有助於分散風險與提高保障額度，但實務上可能伴隨理賠程序繁瑣與意見分歧。一旦火災發生，若各保險公司對賠償範圍意見不一，將導致理賠延誤甚至停滯，使企業在資金調度上承受更大壓力。
為避免上述風險，企業在投保火災保險時，宜採取以下措施：

1. 詳實盤點資產：包括建築物、裝修、機器設備（含租用設備）、貨架、推高機與存貨，確認是否納入保障範圍。
2. 審慎閱讀保單條款與銷售文件：理解保障內容、除外責任與理賠流程。
3. 主動詢問聯合保險細節：了解各保險公司承保比例與理賠流程。
4. 尋求專業協助：諮詢保險顧問或風險管理專家，確保投保內容符合實際需求。
5. 定期檢視保單內容：隨著企業擴展或設備更新，適時調整保障範圍與保額。

火災保險是企業風險管理的重要一環，不僅能在災害發生時提供即時保障，更是穩健營運的後盾。企業主應詳加檢視保單內容，了解聯合保險制度的運作與潛在風險，並依據自身需求規劃合適的保障方案。唯有事前準備周全，才能在危機來臨時爭取最大保障與復原力，避免「保了卻沒保到」的憾事發生。